17.盲人摸象缺少戰略規劃

在培訓和谘詢過程中，筆者曾經接觸過大量的客戶。他們不約而同的第一個問題都是：“我有一百萬塊錢，你用多長時間能幫我翻番？”、“你看哪隻股票這周能漲起來？”

其實科學意義上的“理財”絕對不僅僅是“選股”這些戰術層麵的問題。同樣是波動幅度大的科技股，對於有閑錢的“炒家”就是賺錢的良機，但對靠這筆錢兩年後送孩子留學的中年夫婦就是個錯誤的選擇。因為一旦炒股失手，“送孩子留學”這一重要的家庭目標將無法實現，這種遺憾絕對不是靠金錢能夠彌補的。

俗話說“鞋子是否舒服，隻有腳知道”，理財同樣也是個極其個性化的行為。科學理財首先需要對自身狀況進行科學合理的分析，擬定一個個性化的理財戰略。而當前的個人投資者則更多是“隻顧低頭拉車”，沉溺於投資這些具體操作，不顧一切地追逐利潤。前幾年股票時髦，連看管自行車的老太太都去炒股；而這兩年炒匯流行，大家又紛紛下了班就直奔銀行炒匯大廳。由於沒有對風險、收益、資源、目標進行符合自身實際的綜合規劃，很多家庭其實都正處在“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”的危險局麵中而不自知。

科學意義上的理財，即理財規劃Financial Planning，首先解決的就是在“低頭拉車”的同時，要“抬頭看路”。科學理財就是要通過測算客戶收入水平、財務負擔、人生目標和風險承受力，有機組合保險、證券、房地產甚至稅收籌劃等多種理財工具，去實現既定人生目標和風險承受能力下的最佳收益。理財規劃自20世紀70年代在美國興起，目前在西方已經成為專門行業和個人理性投資的必備前提。

同保險代理人和股票谘詢師提供具體投資建議或售賣金融產品不同，理財師提供的是總體的理財戰略與方案，側重的是度身定做，作用在於使投資者不至於因外界誤導而偏離符合自身特點與需要的預設理財目標。這種方案的投資收益短期看不一定是最高的，但卻有把握長期穩定實現。就像“龜兔賽跑”一樣，較低的收益如果能長期持續，同樣會創造巨大的財富。例如8%這樣一個在中國投資者看來頗不起眼的收益率，如果能夠穩定實現40年，將使50萬元的初始投入通過“利滾利”的方式滾動成近1100萬元的天文數字，足足增長24倍由於複合增長的威力需要較長時期才能顯現出來，所以剛剛富裕起來的中國人往往對此難以想像和理解。而實現這種穩定收益的前提就是科學的理財規劃。相反，過度投機會使資產額大起大落，往往不能笑到最後。同樣像“龜兔賽跑”，雖然“兔子”曾風光一時，但最終會被持續穩定盈利的“烏龜”打敗。沒有規劃的投資，就像沒有戰略管理的企業，成功是偶然，失敗卻是必然。

§§第四章 買房理財

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