4．形成理財環

說到底，理財的目的是為了用財，為了消費，而不是看著賬麵上數字的增長就覺得滿足。美國人買了房子不是留給子孫，而是再抵押出去貸款消費。那才真叫“光溜溜地來，光溜溜地走”。國內或許還做不到這樣，可也別把理財當成守財。合理計劃、合理消費，不僅是在滿足自己的欲望，也是在給中國經濟的長期繁榮添柴出力。

家庭投資理財的根本目的就是家庭財產保值增值，或者叫做家庭財富最大化。更進一步說，追求財富，就是追求成功，追求人生目標的自我實現。所以我們提倡科學的理財，就是要善用錢財，使家庭財務狀況處於最佳狀態，滿足各層次的需求，從而擁有一個豐富的人生。

再具體和專業一點來說，家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置與投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控製風險，實現家庭資產收益的最大化。

可以把以上幾個過程組成一個循環，或者就叫理財環，理財活動就是圍繞以上幾個過程來進行。通過學習與實踐，不斷提高我們的自己理財能力，做自己財富的主人。

過去持家就是省錢，工資除了存銀行也沒有太多的去處。可現在，股票、基金、外匯、期貨、地產、保險，還有各式各樣的理財產品，多得讓你挑花了眼。沒有投資渠道的時候發愁，渠道多了也照樣發愁。

誰都知道，風險低收益又高的好事是沒有的。看著之前牛氣衝天的股市，看著別人賺得盆滿缽滿，眼紅心裏癢的人多了，可又怕自己趕個晚集，成為被套牢的一群。最近，不“和諧”的聲音多了起來，“非理性繁榮”、“泡沫苗頭出現”，專家們論戰正歡，百姓們卻暈了頭腦。可要是老老實實地買些理財產品，不到10%的收益跟過去基金動輒翻番的增值速度比起來，又太不成比例。過去怎樣今年還怎樣，這不現實。可除了這種辦法，還能怎樣來預測今年呢？

所以，理財是件勞心的事情。過去隻看娛樂新聞的看起了時政新聞。紐約的暖冬、伊拉克的局勢、美國人的聖誕節促銷，原先不過是些飯後的談資，竟也和自己的錢袋扯上了聯係。有這些本事和閑暇的到底是少數，所以才有了基金經理和理財師。把錢交給專業人士和機構打理，依舊是多數人僅有的選擇。

其實，很多人理財的目的也並不是發財，而是想補償物價上漲帶來的損失。目前最大的一個變化，就是向來隻增不降的儲蓄居然少了下來。然而儲蓄的需要並沒有真正下降，許多人不過是把錢挪到了他們認為“利息”更高的一個“儲蓄所”裏。資本市場高歌猛進的背後，依舊是內需的長期不振。在幾個燒錢的“老大難”問題解決之前，百姓們就算理財得了好處也不會輕易消費。他們隻會重新投入到資本市場中，獲得更多的好處來補償所預期的通脹風險。

然而，一百多年前馬克思就曾試圖揭穿“錢生錢”的幻象。無論他的結論在今天是否已經過時，資本市場的繁榮也依舊必須以實物經濟的繁榮作為依托。內需不振與牛市並存的結果是否是更多資金從消費領域的退出？由此所帶來的是否又是一個危險的泡沫？這恐怕也是一些人對中國股市前景存在疑問的一個原因。沒有贏利能力的支撐，單靠資金推動的繁榮是不可能持續的。

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